Steeds meer Nederlanders willen zelf de regie nemen over hun pensioen. Niet alleen door meer in te leggen, maar ook door zelf te bepalen waarin zij beleggen. Waar veel pensioenaanbieders werken met vooraf samengestelde fondsen of modelportefeuilles, kiest DEGIRO voor een andere aanpak: jij bepaalt zelf hoe jouw pensioenvermogen wordt belegd.
Maar hoe werkt de pensioenrekening van DEGIRO precies? Welke fiscale voordelen biedt deze rekening? En voor wie is deze vorm van pensioenbeleggen eigenlijk geschikt?
In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe de pensioenrekening werkt en waar je rekening mee moet houden.
Wat is de pensioenrekening van DEGIRO?
De pensioenrekening van DEGIRO is een fiscaal gefaciliteerde lijfrentebeleggingsrekening. Dat betekent dat je vermogen opbouwt voor je pensioen met de belastingvoordelen die de Nederlandse overheid biedt voor aanvullend pensioen.
In tegenstelling tot een gewone beleggingsrekening staat het geld op deze rekening vast tot je pensioen. Daar staat tegenover dat je onder voorwaarden profiteert van aantrekkelijke fiscale voordelen.
De belangrijkste belastingvoordelen
Voor veel beleggers zijn de fiscale voordelen de belangrijkste reden om voor een pensioenrekening te kiezen.
Wanneer je voldoende jaarruimte of reserveringsruimte hebt, mag je de inleg aftrekken van je belastbare inkomen in box 1. Hierdoor betaal je nu minder inkomstenbelasting. Daarnaast valt het vermogen op de pensioenrekening tijdens de opbouw niet in box 3, waardoor je geen vermogensrendementsheffing betaalt over dit deel van je vermogen.
Later, wanneer je pensioenuitkeringen ontvangt, betaal je daar wel inkomstenbelasting over. De belasting wordt dus uitgesteld naar het moment waarop je pensioen wordt uitgekeerd.
Zelf bepalen waarin je belegt
Waar DEGIRO zich onderscheidt van veel andere pensioenaanbieders, is de grote vrijheid bij het samenstellen van je portefeuille.
Via de pensioenrekening kun je onder andere beleggen in:
- aandelen;
- ETF’s;
- obligaties;
- beleggingsfondsen.
Daardoor kun je zelf bepalen hoe defensief of offensief je jouw pensioen wilt beleggen. Volgens DEGIRO is dit een belangrijk verschil met aanbieders die uitsluitend een beperkt aantal eigen fondsen aanbieden.
Meer vrijheid betekent ook meer verantwoordelijkheid
Die vrijheid heeft ook een keerzijde.
Bij veel pensioenaanbieders wordt het risico automatisch afgebouwd naarmate je dichter bij je pensioen komt. Dit wordt ook wel een lifecycle-strategie genoemd.
Bij DEGIRO gebeurt dat niet automatisch.
Je bent zelf verantwoordelijk voor:
- de verdeling tussen aandelen en obligaties;
- voldoende spreiding;
- het aanpassen van je risico naarmate je ouder wordt;
- het periodiek controleren van je portefeuille.
Voor ervaren beleggers kan dat juist aantrekkelijk zijn. Beginners moeten zich echter realiseren dat zij zelf alle beleggingsbeslissingen nemen.
Hoe open je een pensioenrekening?
Het openen van een pensioenrekening verloopt in een aantal stappen.
Eerst open je een pensioenrekening bij DEGIRO. Vervolgens bereken je hoeveel jaarruimte en eventueel reserveringsruimte je hebt. Daarna stort je een bedrag dat binnen deze fiscale ruimte valt en bepaal je zelf waarin je wilt beleggen.
Omdat de jaarruimte jaarlijks verandert, is het verstandig deze ieder jaar opnieuw te berekenen.
👉 Open hier een pensioenrekening bij DEGIRO en begin vandaag nog met het opbouwen van aanvullend pensioen.
Tip: Heb je nog niet berekend hoeveel je fiscaal mag inleggen? Gebruik dan eerst onze Jaarruimte Calculator. Zo weet je precies welk bedrag je optimaal kunt benutten.
Het geld staat vast tot je pensioen
Een belangrijk verschil met een gewone beleggingsrekening is dat je niet vrij over het geld kunt beschikken.
De pensioenrekening is bedoeld voor de opbouw van aanvullend pensioen. Neem je het geld tussentijds op, dan kun je het belastingvoordeel verliezen en krijg je meestal te maken met inkomstenbelasting én revisierente. Uiterlijk vijf jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd moet het opgebouwde kapitaal worden gebruikt om een periodieke pensioenuitkering (lijfrente) aan te kopen.
Daarom is het verstandig alleen geld in te leggen dat je daadwerkelijk kunt missen tot je pensioen.
Voor wie is de pensioenrekening geschikt?
De pensioenrekening van DEGIRO is vooral interessant voor beleggers die:
- zelf hun portefeuille willen samenstellen;
- ervaring hebben met beleggen;
- gebruik willen maken van fiscale voordelen;
- een lange beleggingshorizon hebben;
- hun pensioen actief willen beheren.
Vooral zelfstandigen en mensen die niet hun volledige fiscale ruimte benutten, kunnen hierdoor een aantrekkelijk aanvullend pensioen opbouwen.
Voor wie is een andere aanbieder mogelijk beter?
Niet iedereen wil zelf beleggingskeuzes maken.
Vind je het prettig wanneer een aanbieder automatisch de spreiding verzorgt en het risico afbouwt richting je pensioen? Dan kan een pensioenaanbieder met beheerd beleggen beter aansluiten bij jouw wensen.
Het gaat uiteindelijk niet alleen om rendement, maar ook om hoeveel tijd en kennis je zelf in je pensioen wilt steken.
Wat zijn de kosten?
DEGIRO staat bekend om zijn relatief lage tarieven. Ook voor de pensioenrekening geldt een afwijkende, concurrerende kostenstructuur. Er zijn geen openings- of stortingskosten en de transactiekosten zijn laag, terwijl wel een jaarlijkse activity fee van toepassing is. Controleer altijd de actuele tarieven, omdat deze kunnen wijzigen.
Juist bij pensioenbeleggen kunnen lage kosten een groot verschil maken. Iedere euro die je aan kosten bespaart, blijft immers jarenlang belegd en kan opnieuw rendement opleveren.
DEGIRO of een traditionele pensioenaanbieder?
Er is geen universeel beste keuze.
DEGIRO richt zich vooral op beleggers die maximale vrijheid willen en zelf hun portefeuille willen beheren.
Traditionele pensioenaanbieders richten zich juist vaker op eenvoud, automatische spreiding en lifecycle-beleggen.
Welke keuze het beste is, hangt af van je kennis, ervaring en hoeveel controle je zelf wilt houden over je pensioenvermogen.
Conclusie
Met de pensioenrekening van DEGIRO combineer je de fiscale voordelen van pensioenbeleggen met de vrijheid van zelf beleggen. Je bepaalt zelf waarin je investeert en profiteert, binnen de geldende fiscale regels, van belastinguitstel en een pensioenvermogen buiten box 3 tijdens de opbouw.
Die vrijheid brengt echter ook verantwoordelijkheid met zich mee. Je bent zelf verantwoordelijk voor de spreiding, de risicoverdeling en het aanpassen van je portefeuille naarmate je pensioen dichterbij komt.
Voor beleggers die graag zelf de regie voeren, kan de pensioenrekening van DEGIRO daarom een interessante keuze zijn. Wie liever volledig wordt ontzorgd, zal zich waarschijnlijk beter voelen bij een aanbieder die werkt met beheerde modelportefeuilles of lifecycle-beleggen.
Begin vandaag met jouw pensioenopbouw
Zelf pensioenbeleggen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Door eerst je jaarruimte te berekenen en vervolgens een passende pensioenrekening te kiezen, zet je direct een belangrijke stap richting een financieel sterkere toekomst.
✔ Bereken eerst je fiscale jaarruimte met onze gratis calculator.
✔ Open daarna eenvoudig een pensioenrekening bij DEGIRO en stel jouw eigen pensioenportefeuille samen.
Zo combineer je maximaal belastingvoordeel met de vrijheid om zelf te bepalen waarin je belegt.
Disclaimer: De informatie in dit artikel is bedoeld voor educatieve doeleinden en vormt geen individueel advies. Beleggen en financiële keuzes brengen risico’s met zich mee. Raadpleeg altijd een erkend financieel adviseur of belastingdeskundige voor je persoonlijke situatie. Voor de tekstuele formulering en structuur is gebruikgemaakt van AI-ondersteuning (ChatGPT), op basis van eigen feiten en onderzoek.”