Stel je even voor: geen wekker meer om 7 uur, geen overvolle agenda, maar wel tijd voor jezelf. Tijd om te reizen, te genieten van je hobby’s, of gewoon wat vaker koffie te drinken met vrienden. Klinkt heerlijk, toch?
Misschien heb je er ook wel eens over gefantaseerd: eerder stoppen met werken. Maar dan komt de realiteit weer om de hoek kijken. Je bent begin 40, werkt al jaren hard, en er zijn genoeg dingen om rekening mee te houden. De kinderen willen straks misschien gaan studeren. Die uitbouw aan huis? Misschien toch even uitstellen. En voor je het weet, lijkt die droom weer mijlenver weg.
Transparantie: In dit artikel staan affiliate-links. Als je via zo’n link iets afsluit, kan ik een vergoeding ontvangen. Dit kost jou niets extra’s
Waarom eerder met pensioen gaan wél haalbaar is
Vroeg met pensioen gaan lijkt iets voor de happy few, maar dat hoeft niet zo te zijn. Met een slimme aanpak, wat financiële rust en vooral een duidelijke strategie, kun je meer bereiken dan je denkt. Het gaat niet om extreme maatregelen, maar wel om bewuste keuzes. En het goede nieuws? Je hoeft niet morgen te beginnen met perfect beleggen of rigoureus te besparen – kleine stappen kunnen al veel verschil maken.
Hoe werkt het dan?
De sleutel zit ’m in vier dingen:
- Inzicht krijgen in je geld – wat komt erin, wat gaat eruit?
- Gericht sparen en investeren – je geld laten groeien in plaats van het alleen maar opzij zetten.
- Slim gebruik maken van fiscale voordelen, zoals de zogenoemde fiscale jaarruimte.
- Volhouden en aanpassen – consistentie is belangrijker dan perfectie.
Nog even over fiscale jaarruimte
De fiscale jaarruimte is een bedrag dat je elk jaar belastingvrij mag inleggen in je pensioenaanvulling. Dit geldt vooral als je via je werk niet genoeg pensioen opbouwt (wat bij veel mensen zo is, zeker bij zelfstandigen of als je wisselende banen hebt gehad).
Als je geld stort binnen je jaarruimte, mag je dit bedrag aftrekken van je inkomen bij je belastingaangifte. Dat betekent minder belasting betalen én ondertussen een mooi potje opbouwen voor later. Win-win dus.
Daarnaast kun je dit bedrag storten op een pensioenbeleggingsrekening, zoals bij een bank of beleggingsinstelling. Het geld is dan wel ‘vast’ tot je pensioendatum, maar je bouwt vermogen op mét belastingvoordeel. Onder bepaalde voorwaarden kun je het zelfs tot 10 jaar eerder laten uitkeren.
Praktisch: Brand New Day en BrightPensioen zijn voorbeelden van aanbieders die een handig hulpmiddel hebben om je jaarruimte te berekenen.
Brightpensioen: Bereken je jaarruimte en of reserveringsruimte
Brand New Day: Bereken je jaarruimte en of reserveringsruimte
Lisa wilt eerder met pensioen
Neem Lisa, 43 jaar, getrouwd, twee kinderen. Zij en haar partner besloten vijf jaar geleden om bewuster om te gaan met geld. Ze brachten hun vaste lasten omlaag, kozen voor eenvoudiger vakanties, en begonnen met beleggen. Toen haar adviseur vertelde over fiscale jaarruimte, zijn ze zich daarin gaan verdiepen. Inmiddels maken ze jaarlijks gebruik van deze regeling en zien ze hun pensioenpotje sneller groeien dan verwacht. Het gaf hen ineens weer hoop op die droom van eerder stoppen.
Wat levert fiscale jaarruimte nou écht op? Lisa’s voorbeeld
Om het wat concreter te maken, kijken we even mee met Lisa. Zij is 43 jaar, werkt parttime en heeft de afgelopen jaren niet maximaal pensioen opgebouwd via haar werkgever. Haar financieel adviseur wees haar op iets waar ze nog nooit van had gehoord: fiscale jaarruimte.
Na wat uitleg besloot ze het serieus aan te pakken. Ze opent een pensioenbeleggingsrekening en kiest ervoor om elk jaar haar jaarruimte te benutten. Dat doet ze met de volgende uitgangspunten:
- Haar jaarruimte is gemakshalve gemiddeld en constant € 7.000 per jaar
- Ze stort dit bedrag elk jaar opnieuw, tot haar 60e (dus 17 jaar lang)
- Ze belegt het geld in een fonds met een defensief gemiddeld rendement van 5%
- Het inkomen van Lisa wordt belast in box 1 voor 37%
Wat betekent dat concreet voor Lisa?
| Jaar | Totale inleg | Waarde vermogen op haar 60e | Totaal rendement |
|---|---|---|---|
| 1 | € 7.000 | € 7.350 | € 350 |
| 5 | € 35.000 | € 40.613 | € 5.613 |
| 10 | € 70.000 | € 92.448 | € 22.448 |
| 17 | € 119.000 | € 189.927 | € 70.927 |
Wat zie je hier gebeuren?
Lisa legt over 17 jaar in totaal € 119.000 in.
Omdat ze dat geld slim belegt via een pensioenproduct, groeit haar pot door rendement én belastingvoordeel tot circa € 190.000.
Een flink bedrag, waarmee ze straks mogelijk een paar jaar eerder kan stoppen met werken of bijvoorbeeld haar werkweek kan afbouwen naar drie dagen.
Omdat zij de inleg mag aftrekken in box 1, ontvangt ze jaarlijks een belastingteruggave. In haar geval is dat ongeveer 37%. Dat betekent dat haar jaarlijkse storting van €7.000 haar netto slechts ongeveer €4.410 kost. Met andere woorden: Lisa krijgt €2.590 van de belastingdienst terug.
Goed om te weten: dit is een fictief rekenvoorbeeld op basis van vaste bedragen en gemiddeld rendement. In de praktijk schommelen beleggingen en jaarruimte, maar het laat wel zien hoeveel verschil fiscale voordelen kunnen maken. En: heeft Lisa voorgaande jaren niet benut? Dan kan ze met de zogeheten reserveringsruimte zelfs een deel inhalen.
Wil je weten hoe je pensioenbeleggen werkt? Je kunt dit bij verschillende aanbieders regelen zoals: Brand New Day of bij BrightPensioen
Belangrijk: Vergelijk altijd meerdere aanbieders en kijk wat past bij jouw situatie. Dit is geen persoonlijk advies; check de voorwaarden en laat je zo nodig adviseren.
Wat kun jij doen?
Hier zijn een paar praktische eerste stappen:
- Breng je uitgaven in kaart. Weten waar je geld naartoe gaat, geeft rust én overzicht.
- Maak een doel. Wil je op je 60e kunnen stoppen? Reken dan grofweg uit wat je nodig hebt.
- Begin klein met beleggen. Bijvoorbeeld via een betrouwbare app of beleggingsplatform.
- Check je fiscale jaarruimte. Grote kans dat je flink kunt profiteren van deze regeling.
- Zorg voor een buffer. Voor onverwachte uitgaven, zodat je niet hoeft te ‘plukken’ van je pensioenpotje.
- Laat je eventueel adviseren. Een financieel adviseur kan je helpen met een plan op maat.
Jij kunt dit ook
Het hoeft geen droom te blijven. Met een beetje lef, wat geduld en duidelijke keuzes kun je stap voor stap toewerken naar meer vrijheid. Of dat nu betekent dat je tien jaar eerder stopt met werken of dat je vier dagen per week gaat werken vanaf je 58e – het gaat erom wat jou gelukkig maakt.
Laat je niet ontmoedigen door wat nog ver weg lijkt. Je toekomst begint vandaag. Zet een stap, hoe klein ook. Je doet het voor jezelf – en dat is het meer dan waard.
Disclaimer: De informatie in dit artikel is bedoeld voor educatieve doeleinden en vormt geen individueel advies. Beleggen en financiële keuzes brengen risico’s met zich mee. Raadpleeg altijd een erkend financieel adviseur of belastingdeskundige voor je persoonlijke situatie.